简介：互联网保险经过近三年的迅猛发展，早已无法必要用金字塔式发展思维展开取决于，而必须通过螺旋式创意思维新的看来。互联网保险螺旋式发展大体分成三阶段，目前行业正处于第二螺旋期，市场参予主体将在资本推展下愈演愈烈新的潜力，由此也将对监管思路和政策制度明确提出新的拒绝。

两种发展思维：金字塔式与螺旋式合理的发展思维，需要为监管者、竞争者和消费者三个维度获取分析工具，从而对行业的衍变产生影响，充分发挥着“蝴蝶效应”的加速器起到。传统的金字塔式发展思维，特别强调原始保险链条的循序渐进，特别强调五个层次的分阶段发展。

目前广泛观点指出，互联网保险对传统保险行业的转变有五个层次，从先到后分别是渠道、产品、定价、运营和模式。其中，由于传统销售渠道对销售成本变化的市场需求性更加强劲、成本减少所带给的效果更加显著，理所当然地沦为年所发力的改变层次。紧随其后的是产品开发，创新型产品相结合于电子商务、公共场所、网络消费、共享经济等场景不断涌现。

随产品开发变化的则是产品定价，多样性的风险定价因子和个性化的产品服务自定义使其沦为有可能。当互联网保险市场产生核裂变后，销售末端降低成本空间更进一步增大，市场参予主体开始主动谋求内部运营模式的改变。在渠道和运营双重成本减少的驱动下，新的商业模式最后产生。

而螺旋式发展思维，则特别强调渠道、产品、定价、运营及模式的多维协同三路。它们并不是连贯的关系，而是并联型积木式创意，即彼此之间介入且联合发展。其明显特征展现出在：以监管为边界，轨道上每个角度的创意都以此为底线;以创意为中心，通过政治宣传与融合呈现出螺旋状快速增长;振幅比较较小，多维三路的基础上离拐点越近快速增长波动幅度越大。

螺旋式发展的阶段与拐点目前来看，互联网保险螺旋式发展大体分成三阶段：第一螺旋期为1997年至2013年，主要展现出为单点突破式创意大大地兴起。以中国保险信息网的上线为开端，以众安保险正式成立为临界点，无论是以五谷丰登为代表的传统保险企业还是以慧择网为代表的中介平台，皆在尝试和思索中谋求销售渠道或者服务模式等环节的单点突破。这世纪末互联网保险市场仍未构成，“一招鲜不吃遍天”的产品开发、定价、销售等竞争规则若隐若现。

第二螺旋期为2014年至2018年，主要展现出为大规模社会资本和风险投资转入。第一家专业互联网保险公司众安保险的正式成立，让资本看见了金融牌照的价值，社会资本引发保险公司筹设潮及保险概念举牌热。

而随着专项监管办法的实施，风险投资开始参予到行业发展中，公开发表透露数据表明仅有2015年至今已有36笔融资案例，慧择网B轮融资堪称高达2亿元。这世纪末单边市场早已构成，在资本的推展下销售模式、产品、服务等递归创意更进一步减缓。

第三螺旋期为2019年以后，主要展现出为新型用户画像与消费特征渐渐构成并突显。作为个性化和差异化前提的大数据维度更加多元、基础数据层更加非常丰富，产品开发及定价创意更为广泛，销售渠道和运营模式变革更加不易再次发生，新的商业模式持续不断更新。

这世纪末双边市场早已构成，消费者议价能力更加强劲，差异化个性化突显。如前所述，螺旋式发展的波动性比较较小，离拐点越近增长速度往往越高。

第一个拐点的主导因素是政策。例如众安保险的正式成立以及《互联网保险业务监管暂行办法(印发稿)》等文件的实施等，市场参予热情被大幅度唤起，2013年、2014年保险费增长速度分别超过172.3%和194.7%。

第二个拐点的主导因素是资本。2014年以来BATJ等互联网巨头们摩拳擦掌、各贞神威，通过成立专业互联网保险公司、有限公司传统保险公司、投资互联网保险平台等多种方式，参予到保险链条的发展和竞争中。

通过布局保险领域，更进一步打造出版图和帝国。而众安保险、慧择网、悟空保等大额融资项目堪称让市场规模和活力转入新阶段。第三个拐点的主导因素是消费者。

中产阶级的兴起、移动互联网的普及和保险意识的快速增长，使得互联网保险消费者群体大大发展壮大。根据蚂蚁金服发布的数据表明，目前互联网保民已多达3.3亿，同比快速增长42.5%，可以从姓名、年龄、婚姻、身体健康、资产状况、用于习惯以及吃穿寄居用行等维度构建用户标签化。尽管如此，其构建程度离互联网保险的“千人千面”还差之太远，不出同一量级。

拐点邻近之时，互联网保险消费的大数据将被广泛应用于，而消费市场潜力也不会随之更进一步配套。目前，互联网保险行业正处于第二螺旋期且已走到第一拐点。主要展现出出有以下特征：一方面，保险费增长速度快速增长并在高位渐渐趋于平稳，增长速度空间则呈现出渐渐收窄趋势。

2015年全年保险费收益2234亿元，同比快速增长160.1%;2016上半年保险费收益1431.1亿元，同比快速增长175%。而今年以来互联网财险保险费收益渐现负增长态势，7月数据表明同比负增长46.97%。另一方面，市场参予竞争主体渐渐减少，互联网保险专业公司申请人大大。

2016年上半年互联网人身险保险费规模1133.9亿元，财产险保险费规模297.2亿元;根据清华大学9月公布报告表明，目前已积极开展互联网人身险公司有61家，积极开展互联网财产险公司有49家，多达70%的传统保险公司已触网。此外，经营模式渐渐成熟期并分化，保险公司自辟平台、专业互联网保险公司、保险中介平台、电子商务平台及其他保险服务平台五大类各现龙头，各占到一方。与此同时，第二拐点仍未经常出现。

从全球互联网保险风险投资发展趋势看，随着互联网保险平台投资红利的渐渐消逝，“互联网+身体健康”等领域终将在一到两年内经常出现新的投资机遇，投资领域、融资金额、融资频率都将持续明显增大，以后第二拐点的到来。而互联网保险市场集中度也将明显降低，以后第二拐点的到来(目前互联网财险行业前9家市场份额占到比95%，互联网寿险行业保险公司件数前10家占到比91.1%)。

目前来看第二螺旋期刚路经中途，离资本的确实愈演愈烈还须要两年左右，即2018年左右将经常出现互联网保险螺旋式发展的第二拐点，预计互联网保险服务的保民规模也将多达5.3亿，网民渗透率多达70%。螺旋式发展思维的本质实质上，螺旋式发展阶段和拐点的区分并会对现有行业格局发生变化，但可以协助我们正确认识行业现象的本质，并对行业监管获取参照和糅合。螺旋式创意的本质是驳斥之驳斥，是对现象的再行了解。

以退款运费险为事例，经过保险费件数和保险费规模的双重愈演愈烈后，曾因模式无法拷贝、赔偿服务无以等有所不同环节的问题，而不被业内人士寄予厚望。与此同时，淘宝平台所发售的退运险要为平台类产品开发和定价获取了较好糅合，并月打开账户安全性险要、航延险、店内保险等场景式保险的序幕，更加多消费场景以求爆炸式挖出。

金字塔发展思维下，所谓循序渐进的行业创意根本无法说明这种现象，更加无法促成场景式保险的蓬勃发展。与之忽略，螺旋式发展思维则指出这正是保险产品研发和定价创意的典型案例，经历了“认同-驳斥-驳斥之驳斥-再行认同”的良性循环过程，进而在场景式保险中构建新的递归创意。对于监管者而言，螺旋式发展思维特别强调其“守夜人”的底线和引领起到。国际经验指出，行业监管不具备先验性，其迟缓实践中的特点要求了监管者理所当然是市场规则的设计者，而不是市场主体胜败的判断者。

“放松前端，管住后末端”实质上正是螺旋式发展思维的产物，攻下行业系统性风险的内核恒定，进而获释市场参予主体最大化的发展空间。一旦监管者转入轨道，螺旋式发展方向将不会再次发生大的位移，甚至产生质的变化。因此，监管者更加最重要的是仔细观察市场趋势、获释市场红利、严控市场风险、增进市场发展，确实做“身处漩涡，螺旋发展”。

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